Un Crédito Hipotecario es un préstamo de mediano o largo plazo que un banco otorga para financiar la compra de un bien raíz, o para obtener financiamiento dejando como garantía una propiedad que ya tienes. El inmueble queda en garantía hasta que el préstamo esté completamente pagado. En Chile los plazos habituales van de 5 a 30 años y el financiamiento suele llegar hasta el 85% del menor valor entre precio de venta y tasación, sujeto a evaluación comercial.

Qué financia y qué no financia un Crédito Hipotecario

El Crédito Hipotecario cubre el valor de compra de la propiedad, no el 100%. El porcentaje de financiamiento depende del tipo de operación y de la evaluación del banco:

El porcentaje que el banco no financia lo debes cubrir tú con ahorro propio. Si el banco financia el 80%, necesitas tener disponible el 20% del valor de la propiedad más los gastos operacionales.

Requisitos para pedir un Crédito Hipotecario en Chile

Los requisitos son más exigentes que los de un crédito de consumo porque el monto y el plazo son significativamente mayores. En Scotiabank, los requisitos son:

• Ser persona natural chilena o extranjera con residencia definitiva en Chile.
• Tener entre 25 y 74 años y 364 días al momento de solicitar el crédito; el plazo del crédito no puede extenderse más allá de los 79 años y 364 días.
• Renta líquida mínima de $500.000 mensuales.
• Trabajador dependiente con al menos 12 meses de contrato indefinido en el empleo actual.
• Trabajador independiente con al menos 24 meses en la misma actividad.
• Sin deudas morosas ni protestos vigentes en el sistema financiero.
• Como referencia, el dividendo mensual no debería superar aproximadamente el 25% de tu renta líquida. El porcentaje final depende de la evaluación comercial, de tus deudas vigentes y de las políticas de riesgo aplicables.

Se acepta complementación de rentas entre cónyuges, personas con acuerdo de unión civil, parejas con hijos en común, padres e hijos. Esto permite acceder a un mayor monto de crédito si la renta individual no es suficiente, siempre sujeto a evaluación comercial.

Qué documentos necesitas tener listos

La documentación requerida varía si eres dependiente o independiente. Tenerla lista antes de iniciar el proceso reduce los tiempos de espera:

Cuánto tiempo tarda el proceso completo

Desde que presentas la solicitud hasta que recibes el dinero, el proceso tiene varias etapas. Los tiempos son orientativos y dependen de la velocidad con que se completen los pasos:

1. Solicitud y evaluación comercial: El banco revisa tu perfil de riesgo, renta, deudas y antecedentes. Puede tomar entre 3 y 10 días hábiles, según la información entregada.
2. Preaprobación opcional: Si el cliente la solicita, puede obtener una preevaluación con un monto referencial de acuerdo con los datos aportados. No reemplaza la evaluación comercial formal ni garantiza el otorgamiento final del crédito.
3. Tasación del inmueble: Un tasador independiente certifica el valor de la propiedad. Demora entre 5 y 15 días hábiles según disponibilidad y coordinación.
4. Estudio de títulos: El banco revisa la documentación legal de la propiedad para verificar que no existan problemas de dominio u otros antecedentes relevantes. Puede tomar 10 a 20 días hábiles, dependiendo de la entrega oportuna de los documentos requeridos.
5. Firma de escritura: Se firma ante notario la escritura de compraventa y mutuo hipotecario. Requiere coordinar la firma de las partes involucradas, como comprador, vendedor, cónyuges cuando corresponda y representante del banco.
6. Inscripción en el Conservador: La escritura se inscribe en el Conservador de Bienes Raíces. El plazo depende de las inscripciones que deban realizarse y es de aproximadamente 15 días hábiles.
7. Desembolso: Una vez inscrita la hipoteca, el banco desembolsa el dinero al vendedor o a tu cuenta según corresponda.

Cómo funciona el dividendo y qué tipos de tasa existen

El dividendo es la cuota mensual que pagas durante el plazo del crédito. Está compuesto por amortización de capital, intereses y seguros contratados. En Chile habitualmente se expresa en Unidades de Fomento (UF), por lo que su valor en pesos puede variar según la evolución de la UF. Scotiabank ofrece dos modalidades de tasa:

En ambos casos el dividendo está expresado en UF, por lo que su valor en pesos varía cada mes según la variación de la UF. Esto es importante para proyectar el impacto en tu presupuesto a largo plazo.

Cómo prepararte antes de pedir el crédito

Las personas que tienen más probabilidades de ser aprobadas son las que llegan al banco con su situación financiera ordenada. Tres pasos concretos que puedes hacer antes de solicitar:

• Revisa tu situación en el sistema financiero: consulta si tienes deudas morosas o protestos en el Boletín Comercial o en la CMF. Un registro negativo puede retrasar o impedir la aprobación.
• Calcula tu capacidad de endeudamiento: suma todas tus deudas mensuales actuales (créditos de consumo, tarjetas, líneas de crédito) y réstalas a tu renta líquida. Lo que queda disponible es lo que el banco considerará para determinar el dividendo que puedes asumir.
• Prepara el pie con anticipación: el pie es el porcentaje que debes cubrir con ahorro propio. Para una propiedad de 3.000 UF con financiamiento del 80%, necesitas tener disponibles al menos 600 UF más los gastos operacionales.